Trouverez-vous de l’assurance pour votre future propriété?

2 juillet, 2019 | André Dumont, alias Inspecteur D

Les assureurs n’aiment pas les toitures âgées, la plomberie et l’électricité désuètes les poêles à bois et le chauffage au mazout. Avant de finaliser votre prochain achat immobilier, assurez-vous que vous trouverez de l’assurance à un prix raisonnable.  

Les bardeaux du toit sont retroussés, le panneau électrique est à fusibles plutôt qu’à disjoncteurs, une partie des tuyaux sont en acier galvanisé et le réservoir de mazout a dépassé les 25 ans. Voilà autant de signes qui envoient un bien mauvais message aux assureurs : ce bâtiment n’a pas été entretenu, les risques sont donc plus élevés.

La plupart des éléments désuets qui rendent frileux les assureurs peuvent être repérés bien avant l’inspection préachat. Le prêteur hypothécaire exigera que le bâtiment soit assuré, alors il vaut mieux se renseigner auprès d’assureurs tôt dans le processus d’achat.

L’inspecteur en préachat n’a pas pour mandat de déterminer l’assurabilité d’une propriété. Cependant, toutes les déficiences qui posent un risque au bâtiment ou à la santé et la sécurité des occupants devraient trouver une place dans son rapport d’inspection. Voici celles qui peuvent compliquer l’obtention d’une couverture d’assurance.

Électricité désuète

Plusieurs assureurs exigent que les panneaux de distribution à fusibles (ronds) soient remplacés par des panneaux à disjoncteurs (rectangulaires). Les panneaux à fusibles sont nécessairement très âgés (50 ans ou plus) et leur présence démontre que le système électrique n’a pas été mis à niveau.

Certains assureurs ne veulent rien savoir des fils d’aluminium. Quand le filage est très ancien, comme celui qui passe par des boutons et des tubes de porcelaine, l’assureur peut demander à ce qu’un maître électricien produise un certificat attestant le bon état général de l’électricité.

Plomberie à risque

Les dégâts d’eau représentent plus de la moitié des montants versés à la suite de dommages. Avec les changements climatiques et le vieillissement des infrastructures des municipalités, la fréquence des dommages par l’eau augmente.

Certains assureurs refusent les vieux tuyaux en acier galvanisé, qui s’oxydent par l’intérieur. D’autres exigeront des clapets antiretour au sous-sol, pour prévenir les refoulements d’égout. Dans les secteurs où les refoulements sont fréquents, ce risque n’est parfois plus assurable.

Toiture âgée

Quand une toiture de bardeaux d’asphalte a plus de 15 ans, ou qu’un toit plat a plus de 20 ans, l’assureur peut accorder un certain délai pour les remplacer, ou refuser d’assurer les risques jusqu’au moment du remplacement.

Chauffe-eau vieillissant

De peur qu’il se mette à fuir et qu’il provoque un dégât, certains assureurs exigeront que le chauffe-eau soit remplacé dès qu’il atteint l’âge de 10 ou 12 ans.

Hangars délabrés

Les assureurs ont horreur du hangar derrière le multiplex d’un quartier centenaire, cible des pyromanes à une autre époque. Il faut s’engager à le démolir ou faire valoir qu’il est détaché de l’immeuble et qu’il est bien entretenu, photos à l’appui.

Mazout contaminant

L’assuré devra payer une prime pour les risques de contamination du sol et la responsabilité civile en lien avec le réservoir de mazout. Si le réservoir se trouve à l’extérieur, cette protection pourrait être refusée. Les assureurs exigent le remplacement des réservoirs quand ils atteignent l’âge de 15, 20 ou 25 ans.

Mon article sur le mazout dans La Presse

Poêles à bois

Une prime s’applique. L’assuré devra démontrer que le poêle et sa cheminée respectent les normes d’aujourd’hui, photos ou rapport d’inspection d’un expert à l’appui. Quand il s’agit de sécurité des occupants, il n’y a pas de droits acquis aux yeux de l’assureur.

Si tous les assureurs contactés refusent d’assurer votre future propriété, le personnel du Centre d’information sur les assurances du Bureau d’assurance du Canada peut vous conseiller. On peut même intervenir en votre faveur auprès des assureurs, sans toutefois les obliger à vous assurer. 514 288-4321 / 1 877 288-432